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收入面临缩水怎样理财

转载 2009/06/18 19:33:30 发布 来源: 作者:秩名 1450 阅读 0 评论 0 点赞

   金融危机蔓延,深圳不少市民收入缩水,应如何理财度过寒冬?此次挑选了市民王小姐的家庭案例,邀请兴业银行理财专家为其量身定做理财方案。

  王小姐:我和丈夫年薪税后家庭收入合计18万元。现有家庭住房两套,去年贷款购买。一套购价50万,月供2300元;一套购价54万,月供2800元。现每套市值各缩水10万,两套均出租,租金合起来还差月供400元。我们自己租住一间小公寓。所有日常开支算下来每月约4500元。包括房租1100元、月供400元、水电燃气网络交通电话600元、吃饭1100元、购物娱乐1000元、其他300元。我和丈夫均有社保和商业保险(包括意外、重疾、门诊)。我们已投资股票基金共7万,已经亏损50%,另有存款5万。

  我面临的问题

  1.金融危机影响到双方工作的行业,预计明年双方收入可能为今年的90%左右。

  2.打算2009年年末生小孩,届时搬到其中一套自购房中住,月供2800元。但女方产假期间收入将减60%,且产假后可能工作不稳定,而且由于两位老人要过来带小孩(老人无收入无保险),家庭开支将增加很多。

  理财目标

  1.计划5年后购买一套80平方米左右的两室一厅。

  2.想卖掉一套小房,不知什么时机适合?如果卖掉的话,得到的钱是还另一套的房贷 还是存在银行备用?金融危机之下,是先还房贷还是持有现金?

  王小姐一家投资品种单一,且高风险投资品种占比过高。目前王小姐家庭资产共计102.5万元,其中房产94万元、股票加基金3.5万元、存款5万元。其家庭资产结构单一,整体收益水平低(房产、股票均为负收益)。房产投资比例过大,现阶段应逐步将投资品种重点转移到稳健型理财产品。

  根据王小姐的理财需求,理财建议如下:

  1.生子:王小姐一家规划在2009年末生小孩,出于对于新生儿护理和新生儿应急事件的考虑,以目前深圳地区的行情看,这个目标至少需要准备一次性资金5万元。并做好子女教育金储备,同时要增加月生活支出,估计应在每月2000元以上。同时王小姐要把两位老人接到身边带小孩,因老人无收入也无保险,每月至少要多支出1500元。怀孕后王小姐一家搬到其中一套自购房中居住,每月增加支出1700元,假设王小姐年薪8万,在产假期间王小姐收入减少60%.以目前王小姐家庭收入情况,可满足怀孕、产假期间日常的生活支出。

  2.购房:在不考虑收入增长、通胀因素和房价增长的情况下,王小姐一家若在5年后购买80平方米的房产,房屋总价约120万元。以现有住房贷款政策判断,王小姐需要支付36万元首期款,贷款84万元,买房后还需要准备装修金约10万元。按目前的家庭收支情况测算,需卖掉一套住房,才能实现目标。

  3.卖掉一套住房:由于市场价格变动对信息的反应有延迟性,所以目前仍处于房价下调周期中。考虑到中国城市化进程、中国新增人口数量、中国住房刚性需求、房地产周期等因素,2009-2010年将处于中国房市的拐点。建议王小姐在房价回升后且购置新房前将其中一套购买价50万的房产卖出。根据房产出售后的金融市场环境,决定剩余房款的流向。若当时金融市场环境好,市场上有部分投资产品收益高于或接近贷款利息,则剩余的房款存在银行并开通按揭理财户口业务(存款利息可以大幅抵扣贷款利息),一旦有优质理财产品发行立即购买。若金融市场环境不好,例如现在的金融危机环境,建议王小姐还是先还房贷 。

  4.目前华尔街风暴席卷全球,在这个资本市场动荡的时代,王小姐一家应尽量选择稳健型投资品种,例如:增加银行理财产品、债券等投资品种的投资比例,并减少股票、房地产投资,以度过金融危机。建议王小姐留存家庭月支出的6倍,也就是5万元作为应急资金,购买货币市场基金。王小姐手中股票已亏损50%,且目前股票估值基本正常,大盘下调空间较小,所以王小姐可保留现有股票、基金,待行情转好后再抛出。其他闲置资金,主要用于购买银行稳健型理财产品。同时王小姐可考虑每月支出1000元投资基金定投如兴业趋势基金,为子女准备以后的教育费用,如按年4%的收益算,到子女18岁成年时一次性可大约支取32万元。

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